졸업은 했는데 아직 안정적인 수입이 없는 상태라면, 매달 상환 고지서를 받는 것만으로도 부담이 크죠.
특히 사회 초년생들은 “혹시 연체되면 신용등급이 떨어지는 건 아닐까?” 걱정하기 마련입니다.
이럴 때 도움이 되는 제도가 바로 소득연계형 학자금대출(ICL, Income Contingent Loan) 입니다.
소득이 없을 땐 갚지 않고, 소득이 생기면 자동으로 갚는 구조이기 때문에 불필요한 연체 위험에서 벗어날 수 있습니다. ICL은 사회초년생에게 꼭 필요한 안전망이니 잘 알아보시기 바랍니다.
소득연계형(ICL)이란?
학자금 대출 중 소득연계형 상환(ICL) 제도는 졸업을 했더라도 일정 수준 이상의 소득이 생기기 전까지는 원금과 이자를 갚지 않아도 됩니다. 즉, 취업이 늦어지거나 소득이 적을 때는 상환 부담이 전혀 없다는 뜻이에요.
그리고 실제 상환을 시작할 때도, 매달 정해진 금액을 내는 것이 아니라 본인의 소득 수준에 맞춰서 금액이 결정됩니다. 소득이 많으면 조금 더 많이 내고, 소득이 적으면 적게 내는 방식이죠.
만약 일정 기간 동안 소득이 거의 없거나 아예 없다면, 그 기간 동안은 상환 의무가 아예 발생하지 않습니다. 다시 말해, ‘돈을 벌 수 있을 때, 그만큼만 갚는다’는 원칙으로 운영되는 제도라고 이해하시면 됩니다.
상환 조건
- 소득 기준: 연 소득 2,200만 원 이상부터 상환 개시
- 상환 금액: 소득의 일정 비율(약 20~25%)
- 상환 기간: 소득 수준에 따라 달라짐 (최대 20년)
장점과 단점
장점
- 졸업 후 취업 실패나 저소득 상태에서도 상환 압박이 없음
일반적인 학자금 대출은 졸업 후 일정 기간이 지나면 무조건 상환을 시작해야 해서, 취업이 늦어지거나 수입이 적을 경우 큰 부담이 될 수 있습니다. 하지만 ICL은 소득이 일정 기준 이상이 되기 전까지는 상환 의무가 발생하지 않습니다. 즉, 무직 상태이거나 월급이 적어 생활비 마련도 빠듯하다면 그 기간에는 갚지 않아도 괜찮습니다. 이 덕분에 사회 초년생들이 경제적 압박을 덜 느끼고 경력을 쌓는 데 집중할 수 있습니다. - 신용등급에 직접적인 불이익이 없음
일반 대출을 제때 갚지 못하면 신용점수가 떨어지고, 신용등급에 악영향을 미쳐 추후 다른 금융거래(예: 전세자금 대출, 신용대출)에도 불이익을 받을 수 있습니다. 그러나 ICL은 상환 유예가 제도의 일부로 보장되어 있기 때문에 ‘갚지 못해서 신용등급이 떨어진다’는 걱정을 하지 않아도 됩니다. 이 부분은 학자금 대출을 고민하는 학생들에게 가장 큰 안도감을 주는 요소입니다. - 중도 상환이 가능하며 수수료가 없음
소득이 안정되고 여유가 생겼을 때, 원리금을 한 번에 조기 상환할 수도 있습니다. 이때 추가 수수료가 붙지 않기 때문에 상황이 좋아지면 빠르게 대출을 정리할 수 있고, 그만큼 이자 부담도 줄일 수 있습니다.
단점
- 소득이 높아질수록 상환액도 함께 증가
ICL은 소득에 비례해 상환 금액이 정해지는 구조이므로, 졸업 후 고소득 직종에 종사하게 되면 상환 금액이 크게 늘어납니다. 즉, 소득이 적을 때는 부담이 없지만, 소득이 많을 때는 일반 대출보다 더 많은 금액을 단기간에 상환하게 될 수도 있습니다. - 장기간 상환 시 총 이자 부담이 커질 수 있음
대출 원금이 그대로 유지되는 상태에서 상환이 지연되면, 시간이 지날수록 이자가 계속 쌓이게 됩니다. 특히 취업이 늦어져서 상환을 오랫동안 유예하거나, 소득이 낮아 상환 속도가 느린 경우, 총 상환액이 원래 빌린 금액보다 훨씬 커질 수 있습니다. 따라서 단순히 “지금 당장은 안 갚아도 된다”는 점만 보고 이용하기보다는, 장기적인 상환 계획을 세우는 것이 필요합니다.
신청 절차
| 단계 | 내용 | 비고 |
| 1단계 | 한국장학재단 홈페이지 접속 | 회원가입 필요 |
| 2단계 | 소득연계형(ICL) 대출 신청 | 본인 인증 필수 |
| 3단계 | 소득 확인 | 국세청 자료 연동 |
| 4단계 | 대학 확인 및 승인 | 등록금 반영 |
| 5단계 | 대출 실행 | 계좌 지급 |
| 6단계 | 졸업 후 상환 | 소득 발생 시 자동 상환 |
자주하는 질문 (FAQ)
Q1. 소득이 전혀 없으면 정말 상환 안 해도 되나요?
A. 네, 무소득 상태에서는 상환 의무가 없습니다.
Q2. 취업 후 소득이 생기면 어떻게 갚나요?
A. 국세청 연말정산 자료와 연동되어 자동으로 상환이 시작됩니다.
Q3. 일반 학자금대출을 ICL로 바꿀 수 있나요?
A. 일부 전환이 가능하니, 한국장학재단에 별도 신청 필요합니다.
Q4. 중도 상환하면 이자 혜택이 있나요?
A. 수수료는 없지만, 이자 부담을 줄일 수 있습니다.
